银保监会刚刚明确 来看意外险改革“两年规划”

　　高渠道费用、搭售等意外险痼疾将迎彻底整顿！

　　为建立意外险费率市场化形成机制，更好保护保险消费者合法权益，推动意外险市场高质量发展，3月5日，银保监会印发《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》），明确2020年及2021年意外险改革任务，并拟于近期针对搭售和捆绑销售、手续费畸高等乱象组织开展意外险市场清理整顿工作。

　　意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，2019年，人身险意外险保费收入634亿元，占全部规模保费收入1.6%。由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

　　银保监会人身险部有关负责人称，《意见》的出台，旨在坚持市场化、法治化改革方向，完善意外险监管规定，建立规则统一、公开透明、服务高效、监督规范的监管制度体系。依法查处违法违规行为，增强市场主体依法合规经营的自觉性。保障消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益，为保险消费者提供更多优质优价的意外险产品和服务。

　　《意见》重点突出2020年及2021年的改革任务，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

　　一是推进市场化定价改革。主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

　　上述有关负责人表示，建立产品价格回溯调整机制，意在让保险公司针对意外险产品定价时形成“回头看”新常态，督促保险公司建立挂钩销售方式、赔付情况等因素的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高等不合理产品。

　　二是强化市场行为监管。主要包括：针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

　　据上述负责人介绍，监管部门在前期摸排工作中发现，一些渠道销售的意外险手续费率过高，比如部分银行借款人意外险、旅游意外险等手续费率高达50%，而意外险中最常见的品种航空意外险在部分渠道销售时手续费率会超过90%。

　　“手续费畸高会动摇意外险的定价基础，在一定程度上损害了消费者的利益，此前银保监会就对第三方平台销售意外险等业务进行清理整顿，下一步还会继续整顿手续费畸高问题。“上述负责人称，作为2020年意外险监管的重点工作之一，银保监会拟于近期启动意外险市场清理整顿工作，要求市场主体全面自查自纠，监管部门进行重点抽查。

　　在制定“黑名单“、”灰名单“方面，据上述负责人解释，其主要目的是防范骗保、骗赔的保险欺诈行为，银保监会将依托保单信息登记平台，建立健全意外险保单信息共享机制，特别是针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户会进行风险提示。

　　三是夯实发展根基。主要包括：加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

　　上述负责人称，《意见》的出台，通过有序推进意外险市场“重在治本、标本兼治”的各项改革措施，意外险价格扭曲的问题根源将得到彻底解决，意外险费率形成机制将更加科学，价格能够更加充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系，责任准备金监管将进一步强化。通过市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理。意外险专项监管制度将统一，重点领域团体意外险与责任险监管制度将更加健全，团体意外险与责任险的发展将更加规范、协调。